¿Qué es el Reaseguro?
El término “Reaseguro” se utiliza en la industria de los seguros, y consiste en la protección que contrata una aseguradora con otra, es decir, un seguro para el seguro.
Ésta es quizás la definición más simple, y al mismo tiempo comprensible. El Reaseguro es el seguro del riesgo asumido por el asegurador.
El Reaseguro no sería posible sin la existencia del seguro, y recíprocamente, el asegurador no podría existir si no existiera el Reaseguro.
Se trata de un contrato en el cual, el asegurador toma a su cargo los riesgos de los derechos, en una proporción de las obligaciones de ésta frente a su cliente.
Entonces, decimos que es el contrato por el cual un asegurador consigue que otro asegurador, asuma la totalidad o parte de los riesgos que él soporta respecto de sus asegurados.
Dicho contrato llega a asumir de manera parcial o total, la cobertura de un riesgo que ya había sido cubierto por otra firma aseguradora, sin modificar el acuerdo que ya mantenía.
Tipos de Reaseguro
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), menciona que existen dos tipos de Reaseguro.
El automático y el facultativo; y éstos a su vez se dividen en contratos y no proporcionales.
¿Qué es el Reaseguro Proporcional?
Reaseguro proporcional: Asegurado y reasegurador acuerdan qué tipo de porcentaje de la prima y de los riesgos del contrato de la póliza va a asumir cada uno de ellos.
- Contrato excedente: El reasegurador se compromete a asumir un determinado porcentaje de los siniestros si supera el importe fijado.
- Contrato cuota a parte: Se establece el porcentaje de los riesgos que el reasegurador va a tomar; esto definirá la parte de la prima correspondiente.
- Contrato facultativo obligatorio: El reasegurador está obligado a aceptar los riesgos que decida ceder el reasegurado.
¿Qué es el Reaseguro No Proporcional?
El Reaseguro no proporcional: Es cuando el reasegurador asume una parte de los costes de los siniestros que supera un valor acordado.
- Contrato de exceso de siniestralidad: El Reaseguro asume el siniestro en el momento en el que la siniestralidad acumulada exceda una cantidad.
- Contrato de exceso de pérdida por riesgo: En el momento en que quede superada la cantidad fijada, el reasegurador asume un siniestro ocurrido.
- Contrato de exceso de pérdida por evento: Se da cuando se producen acumulaciones de riesgos y siniestros con la misma compañía.
Automático: Indica la transferencia a una aseguradora de un porcentaje determinado de todas las responsabilidades adquiridas o siniestros amparados.
Facultativo: Es un convenio que la empresa traspasa el siniestro y que tiene la libertad de decidir el tipo de negocios y hasta qué límites desea protegerse.
¿Para qué sirve el Reaseguro?
El Reaseguro es una modalidad en que la propia aseguradora se protege ante los riesgos que pueden existir en cuanto a su servicio y pólizas.
Podemos decir que se trata de un acuerdo por el cual un asegurador transfiere a otro el riesgo, ya sea de forma totalitaria o parcial; éste sienta los valores, los iguala y limita las responsabilidades que se asumen.
Como ya mencionamos, el Reaseguro es una modalidad en que la propia compañía de seguros, asegura el riesgo con una póliza.
Reaseguro y los tipos de contratación
- Reaseguro obligatorio: En este tipo de contrato la aseguradora se compromete a entregar al reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos mientras que éste se obliga a aceptarlos.Debe seguir las normas y cumplir las condiciones que se hayan pactado por ambos lados: asegurador y reasegurador.
- Reaseguro facultativo: Ninguno de los dos tiene la obligación de ceder o aceptar los riesgos. Entre ellos se fijan condiciones de manera individual.
- Reaseguro semifacultativo: Viene siendo una modalidad mixta, en donde el reasegurador tiene la obligación de aceptar los riesgos que le ceda la aseguradora.
Reaseguro según el contenido de las cesiones
- Reaseguro de cuota parte: El asegurador transfiere al reasegurado una parte proporcional.
- Reaseguro de excedente: Sen ceden los capitales asegurados de cada una de las pólizas, pero excedan un importe determinado, también se le conoce como: pleno de conversión.
- Reaseguro de exceso de siniestralidad: La aseguradora establece el porcentaje máximo de siniestralidad cubrirá, el reasegurador hará frente al exceso.
Ventajas y Desventajas del Reaseguro
Como en todas las compañías y en todos los casos, siempre vamos a poder encontrar ventajas y desventajas, por lo que en Online Seguros te explicaremos las mismas acerca del Reaseguro.
Ventajas
- Amplía la capacidad de tomar los riesgos, así mismo a ofertar seguros y coberturas más completas.
- Permite flexibilizar las ofertas de las aseguradoras y del mismo modo darte accesibilidad al momento de contratar.
- Reduce la exposición de la compañía a riesgos, cuyas contingencias son difíciles de prevenir o evitar.
- Emite experiencia y conocimiento en torno a la capacidad de respuesta y del servicio que suministran los reaseguradores.
Desventajas
- Aumentan los gastos de gestión, dado de que son riesgos específicos y dañinos, la protección debe ser muy alta.
- Siendo operaciones muy concretas, el servicio propone agilidad y velocidad.
- Se crea una dependencia entre el asegurador y el reasegurador, y obliga que antes de emitir la póliza se haga un respaldo.
Características del Reaseguro
La principal función es de naturaleza técnica porque, partiendo de la limitación de los riesgos, tiene como objetivo equilibrar la cartera de una institución.
Los aspectos que sobresalen más del Reaseguro pueden resumirse como:
- Económicamente, el Reaseguro tiene el efecto de desplazar la incidencia financiera de los siniestros y limita la carga de empresa aseguradora.
- Mejora las técnicas del asegurador nivelando cuantitativamente la medida de sus exposiciones un alcance entre primas y siniestros.
- Bajo el punto de vista jurídico, no modifica la relación entre asegurado y aseguradora en el sentido de que el primero es totalmente ajeno a la operación.
- Se considera como un seguro contra pérdidas patrimoniales del asegurador frente a eventuales desviaciones en la siniestralidad de las coberturas.
El Reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre asegurador y el reasegurador, el cual tiene obligaciones recíprocas.
Tiene la capacidad de ofrecer protección a las compañías aseguradoras para evitar la quiebra o las dificultades financieras ante:
- El aumento general en los costos de los siniestros que se origina ante el incremento de la frecuencia y/o la gravedad de las pérdidas.
- La ocurrencia de uno o más siniestros importantes o ante la acumulación de pérdidas originadas por un solo acontecimiento, en relación con las primas suscritas devengadas y las reservas.
- Fluctuaciones de valores proyectados anuales de la siniestralidad respecto al valor esperado.
Beneficios de Reasegurar
- Contrata protección únicamente para los siniestros graves que pudieran desequilibrar tu capacidad financiera, pues dentro de los límites, se puede elegir el límite monetario.
- No indemnizará los siniestros pequeños y más frecuentes que tiene un coste inferior al límite más bajo del Reaseguro de pérdida.
- Los gastos administrativos son menores para ambas partes, ya que el cedente no clasifica cada uno de los riesgos.
Como pudiste ver, el Reaseguro es el método por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su pérdida posible.
Según la CNSF, el documento de trabajo n° 38, el sector asegurado desde los 90’s no ha gozado de “buena salud” por diversas razones, por un lado están las malas prácticas y abusos.
En contraparte se encuentra el endurecimiento del mercado internacional de Reaseguro, como la disminución de las coberturas proporcionales, el encarecimiento de las cuotas.
La dificultad de poder colocar las responsabilidades asumidas a nivel internacional.
La CNSF, se ve en la necesidad de vigilar con más detalle la colocación de los siniestros y por lo tanto, se espera a corto plazo que aparezcan nuevas modalidades de contratos de reaseguro.
Entonces los asegurados, a la hora de querer cobrar sus pólizas, no tienen que temer por una respuesta negativa de sus compañías.
¿Qué se necesita para que la relación entre aseguradora y reaseguradora sea exitosa?
Para que la operación del Reaseguro tenga éxito será necesario que el reasegurador conozca:
- Situación financiera y reputación del asegurador.
- Tiempo experiencia de la aseguradora.
- Política de suscripción de los riesgos, condiciones generales, ventajas y coberturas.
- Límites de las responsabilidades del asegurador con el asegurado.
- Áreas en las cuales se originan los riesgos, como: distribución geográfica de los riesgos.
- Calidad de la dirección del asegurador: lugar donde está ubicada.
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