¿Qué es el reaseguro y cómo funciona dentro del sistema asegurador?
El reaseguro es el mecanismo mediante el cual una aseguradora transfiere a otra compañía la totalidad o parte del riesgo que asumió frente a sus clientes. En términos simples, es un seguro para el seguro, ya que permite distribuir los riesgos y proteger la estabilidad financiera de las aseguradoras ante siniestros de gran magnitud. Cotiza ya mismo tu seguro con OnlineSeguros.
Importancia del reaseguro para las aseguradoras
El reaseguro permite a las aseguradoras operar con mayor seguridad, asumir riesgos más grandes y mantener su solvencia. Además, contribuye a la estabilidad del sistema asegurador en su conjunto, beneficiando tanto a las compañías como a los asegurados.
Dicho contrato llega a asumir de manera parcial o total, la cobertura de un riesgo que ya había sido cubierto por otra firma aseguradora, sin modificar el acuerdo que ya mantenía.
La Comisión Nacional de Seguros y Fianzas (CNSF), menciona que existen dos tipos de reaseguro.
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¿Qué es el reaseguro proporcional y cómo se aplica?
El reaseguro proporcional es un acuerdo mediante el cual la aseguradora y la reaseguradora determinan, desde el inicio, qué porcentaje de la prima y del riesgo asumirá cada una. De esta manera, ambas partes comparten tanto las utilidades como las pérdidas en la misma proporción establecida en el contrato de reaseguro.
A diferencia de otros esquemas, este modelo ofrece mayor claridad y previsión financiera, ya que la distribución del riesgo queda definida desde el momento en que se firma el acuerdo. Asimismo, facilita una administración más equilibrada de las responsabilidades asumidas.
Dentro de los tipos de reaseguro proporcional, destacan las siguientes modalidades:
- Contrato excedente: El reasegurador asume un porcentaje de los siniestros cuando estos superan un límite previamente establecido.
- Contrato cuota parte: Se fija el porcentaje exacto del riesgo que tomará la reaseguradora; en consecuencia, también se determina la parte proporcional de la prima que le corresponde.
- Contrato facultativo obligatorio: la reaseguradora está obligada a aceptar los riesgos que el reasegurado decida ceder, conforme a las condiciones pactadas.
¿Qué es el reaseguro no proporcional?
El reaseguro no proporcional: Es cuando el reasegurador asume una parte de los costes de los siniestros que supera un valor acordado.
- Contrato de exceso de siniestralidad: El reaseguro asume el siniestro en el momento en el que la siniestralidad acumulada exceda una cantidad.
- Contrato de exceso de pérdida por riesgo: En el momento en que quede superada la cantidad fijada, el reasegurador asume un siniestro ocurrido.
- Contrato de exceso de pérdida por evento: Se da cuando se producen acumulaciones de riesgos y siniestros con la misma compañía.
Automático: Indica la transferencia a una aseguradora de un porcentaje determinado de todas las responsabilidades adquiridas o siniestros amparados.
Facultativo: Es un convenio en el que la empresa traspasa el siniestro y que tiene la libertad de decidir el tipo de negocios y hasta qué límites desea protegerse.
¿Para qué sirve el reaseguro?
El reaseguro sirve para que una aseguradora se proteja frente a los riesgos que asume al emitir pólizas. En otras palabras, le permite transferir a otra compañía parte o la totalidad de sus responsabilidades, reduciendo así su exposición financiera ante siniestros de gran magnitud.
En este sentido, se trata de un acuerdo mediante el cual un asegurador cede determinados riesgos a otro, estableciendo límites, valores y condiciones claras dentro del contrato de reaseguro. De esta manera, se equilibran las obligaciones asumidas y se fortalece la solvencia de la compañía.
Reaseguro y los tipos de contratación
- Reaseguro obligatorio: En este tipo de contrato, la aseguradora se compromete a entregar al reasegurador todas las pólizas que cubran determinados riesgos, mientras que este se obliga a aceptarlos. Debe seguir las normas y cumplir las condiciones que se hayan pactado por ambos lados: asegurador y reasegurador.
- Reaseguro facultativo: Ninguno de los dos tiene la obligación de ceder o aceptar los riesgos. Entre ellos se fijan condiciones de manera individual.
- Reaseguro semifacultativo: Viene siendo una modalidad mixta, en donde el reasegurador tiene la obligación de aceptar los riesgos que le ceda la aseguradora.
Reaseguro según el contenido de las cesiones
- Reaseguro de cuota parte: El asegurador transfiere al reasegurado una parte proporcional.
- Reaseguro de excedente: Se ceden los capitales asegurados de cada una de las pólizas, pero exceden un importe determinado, también se le conoce como pleno de conversión.
- Reaseguro de exceso de siniestralidad: La aseguradora establece el porcentaje máximo de siniestralidad que cubrirá; el reasegurador hará frente al exceso.
Ventajas y desventajas del reaseguro
Como ocurre en cualquier modelo financiero, el reaseguro presenta beneficios importantes, pero también ciertos retos operativos. En este sentido, comprender sus ventajas y desventajas permite tener una visión más completa sobre su impacto en el mercado asegurador.
Ventajas del reaseguro
Entre los principales beneficios destacan:
- Mayor capacidad para asumir riesgos: amplía la posibilidad de suscribir pólizas más grandes y ofrecer coberturas más completas.
- Flexibilidad en la oferta: Permite a las aseguradoras diseñar productos más competitivos y accesibles para los clientes.
- Reducción de exposición financiera: disminuye el impacto de riesgos difíciles de prever o de alta severidad.
- Transferencia de experiencia y conocimiento: Las reaseguradoras aportan respaldo técnico y mayor capacidad de respuesta ante siniestros complejos.
Desventajas del reaseguro
Sin embargo, también existen algunos aspectos a considerar:
- Incremento en los costos de gestión: al tratarse de riesgos específicos o de gran magnitud, la protección puede implicar gastos adicionales.
- Procesos más exigentes: Este tipo de operaciones requiere mayor agilidad y coordinación entre las partes.
- Dependencia operativa: Se genera una relación directa entre asegurador y reasegurador, lo que puede implicar la necesidad de respaldo previo antes de emitir determinadas pólizas.
Características del reaseguro
La principal función es de naturaleza técnica porque, partiendo de la limitación de los riesgos, tiene como objetivo equilibrar la cartera de una institución.
Los aspectos que sobresalen más del reaseguro pueden resumirse como:
- Económicamente, el reaseguro tiene el efecto de desplazar la incidencia financiera de los siniestros y limita la carga de la empresa aseguradora.
- Mejora las técnicas del asegurador, nivelando cuantitativamente la medida de sus exposiciones con un alcance entre primas y siniestros.
- Bajo el punto de vista jurídico, no modifica la relación entre asegurado y aseguradora en el sentido de que el primero es totalmente ajeno a la operación.
- Se considera como un seguro contra pérdidas patrimoniales del asegurador frente a eventuales desviaciones en la siniestralidad de las coberturas.
El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador, el cual tiene obligaciones recíprocas.
Tiene la capacidad de ofrecer protección a las compañías aseguradoras para evitar la quiebra o las dificultades financieras ante:
- El aumento general en los costos de los siniestros que se origina ante el incremento de la frecuencia y/o la gravedad de las pérdidas.
- La ocurrencia de uno o más siniestros importantes o ante la acumulación de pérdidas originadas por un solo acontecimiento, en relación con las primas suscritas devengadas y las reservas.
- Fluctuaciones de valores proyectados anuales de la siniestralidad respecto al valor esperado.
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Beneficios de reasegurar
- Contrata protección únicamente para los siniestros graves que pudieran desequilibrar tu capacidad financiera, pues dentro de los límites, se puede elegir el límite monetario.
- No indemnizará los siniestros pequeños y más frecuentes que tienen un coste inferior al límite más bajo del reaseguro de pérdida.
- Los gastos administrativos son menores para ambas partes, ya que el cedente no clasifica cada uno de los riesgos.
Como pudiste ver, el reaseguro es el método por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su pérdida posible.
Según la CNSF, en el documento de trabajo n.° 38, el sector asegurado desde los 90 no ha gozado de “buena salud” por diversas razones, por un lado están las malas prácticas y abusos.
En contraparte se encuentra el endurecimiento del mercado internacional de reaseguro, como la disminución de las coberturas proporcionales, el encarecimiento de las cuotas.
La dificultad de poder colocar las responsabilidades asumidas a nivel internacional.
La CNSF, se ve en la necesidad de vigilar con más detalle la colocación de los siniestros y por lo tanto, se espera a corto plazo que aparezcan nuevas modalidades de contratos de reaseguro.
Entonces los asegurados, a la hora de querer cobrar sus pólizas, no tienen que temer por una respuesta negativa de sus compañías.
¿Qué se necesita para que la relación entre aseguradora y reaseguradora sea exitosa?
Para que la operación del reaseguro tenga éxito, será necesario que el reasegurador conozca:
- Situación financiera y reputación del asegurador.
- Tiempo de experiencia de la aseguradora.
- Política de suscripción de los riesgos, condiciones generales, ventajas y coberturas.
- Límites de las responsabilidades del asegurador con el asegurado.
- Áreas en las cuales se originan los riesgos, como: distribución geográfica de los riesgos.
- Calidad de la dirección del asegurador: lugar donde está ubicada.
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